許多香港人現在或曾經經歷債務困境，特別是難以償還的信用卡債務。債務不僅造成心理上的困擾，還可能影響身心健康和個人發展。
何謂債務問題？
大家經常提及債務問題，不少人身上背負著各種貸款，如物業抵押貸款、汽車貸款或私人貸款。即便你沒有申請過貸款，也可能有使用信用卡，因為信用卡本身就與無擔保貸款性質相似。
面對債務問題時，可能會有以下的跡象。如果你或你周圍的人有以下特點，那麼就可能面臨債務問題：
1. 經常需要向家人、朋友或金融機構借錢周轉
2. 難以支付每月的信用卡或貸款欠款。
3. 擁有已超出額度的信用卡或多卡的使用率偏高。
4. 只能用信用卡消費，但沒有充足的存款或儲蓄來應對。
5. 一直為信用卡的賬單和還款感到憂心。
面對債務問題的5個注意要點:
1.「卡蓋卡」的方法處理債務問題不是好選擇
當遭遇龐大的信用卡債或其他債務時，有人可能會選擇短視近利的方式，而沒有深入思考如何真正解決問題。常見的作法是每月僅支付信用卡的最低還款、透過提款機(ATM)使用信用卡取現來支付其他債務，或使用A信用卡去償還B信用卡的債務，這也被稱為「卡蓋卡」。但事實上，這些方法都不是真正解決問題的好策略。
按時支付最低還款可以避免遲付費用，短期內也不會影響到環聯的信用評級。但此做法將使剩餘的債務面臨超過30%的實際年利率，而且是每日計息，欠款就像滾雪球般逐漸增加，長期可能導致信用評級受損。
而透過信用卡於ATM提取現金也有相似的問題，由於這樣的操作會產生一次性的手續費，加上高達30%以上的實際年利率，若不能在短期內還清，債務只會加劇。至於「卡蓋卡」的方法也不是好策略，大多數銀行或發卡機構對使用信用卡支付其他信用卡的債務都會收取手續費。即使有些信用卡不收此費用，但這只是暫時的解決方法，下個月還是要支付欠款，否則將持續深陷利息的困境中。
2. 選擇合適的方式來清卡數
嘗試以最低還款、”卡蓋卡”或信用卡提款來解決債務並不是明智之舉。而求助於家人或朋友又可能引起尷尬或批評。那麼，如何能夠真正地處理債務呢？實際上，只要你的信用紀錄不太差，選擇合適的私人貸款就能簡單應對這些問題。
處理債務時，可以遵循以下原則：
– 利用低利率的貸款來解決高利率的債務，這可以節省利息和手續費。
– 防止高利率的債務不斷累積。
– 合併多筆債務，使其更易於管理。
– 選擇長期貸款以替代目前的債務，從而降低每月的還款額。
– 訂立明確的還款計劃，從而縮短還款時間，尤其是相比於只支付最低還款。
若你的總債務是月薪的十倍或更少，你可以考慮向銀行或財務公司申請分期私人貸款。可享有長的還款期
若你的總債務較大，則可以考慮使用銀行或財務公司提供的貸款方案來清除債務。這樣的長期還款策略有助於減輕每月的負擔。最重要的是，不同的貸款方案通常比單純支付最低還款或只支付部分債務更節省利息和時間。
3. 削減非必要的開銷
要解決債務問題，除了考慮私人貸款之外，另一策略是切實地削減開銷，特別是那些非必要的消費，同時也避免新增新的負債。
事實上，要節省支出，只需針對「衣、食、住、行」四大範疇來做調整:
– 在「衣」方面
喜歡購物的人應詳細思考每一筆購物的「必要性」，而不是只根據「想要」而購買。
– 在「食」方面
若你經常在外用餐，可以考慮自己帶飯或多回家吃飯。單單每天節省HK$60到HK$100。同時，減少購買外出咖啡或其他飲品，轉向在家煮飯或選擇更經濟的選項，也是不錯的選擇。
– 在「住」方面
若你是獨居，可以考慮回家與家人同住或與朋友合租，這樣可以有效減少租金支出。
– 在「行」方面
若你有汽車，考慮是否暫時放棄擁有，因為每月的汽車相關開銷可能超過HK$6,000。出售汽車可以減輕部分負債。若你通常使用公共交通，則可以選擇更經濟的方式旅行，如選擇巴士或小巴，或者步行短距離，這不僅省錢還有益健康。此外，非必要時，避免使用的士也是一種節省的方法。
4. 擺脫不良生活習慣
有些面對債務問題的人們，其困境是源自某些不良行為，如購物成癮或賭博成痴。若你發現自己總是忍不住去逛街、網購，或是大部分的時間和資金都被各類博彩（例如賽馬、足球或麻將）吸引，這樣你可能需要專業輔導或治療來克服這些問題。這些行為逐漸侵蝕你的財務健康，加重你的債務和信用問題。
同時，就算你的購物欲未至於極端，當面對負債時，也應切勿輕易使用信用卡的分期付款功能。分期付款雖然在短期內看起來輕鬆，但往往被忽視的是，這筆錢要連續付上幾年。因此，在債務壓力下，應避免使用分期付款，避免新增信用卡消費，並且遠離新的信用卡申請。
5. 尋求多元化收入來源
除了切割不必要的支出來應對債務，也可以嘗試進一步開發新的收入渠道。利用閒暇時刻或假日從事兼職工作是一個可行的策略。兼職收益或許不可小覷。這筆兼職收入對於減輕還債的負擔絕對有所幫助。
若你擁有特定的技能，則可以接觸更多不同類型的兼職或自由工作機會，例如:補習、設計和寫作等…這些技能可以為你帶來更多收入，還能協助你遠離不良的消費習慣，減少不必要的購物和娛樂支出，實現雙贏的結果。