- 性別：男
- 職業：IT Support Technician
- 年齡：42歲
- 月入：HKD28,000
客人遇到的問題
客人過往因家庭裝修及子女教育開支，同時使用信用卡及多筆私人貸款周轉，長期以循環形式還款，最終債務逐步累積。
根據 TU 紀錄顯示，客人總外債為 HKD760,000，為月薪 27.14倍（760,000 ÷ 28,000 ＝ 27.142857… → 27.14倍）。
現時每月總供款為 HKD21,840，佔月入 78.00%（21,840 ÷ 28,000 ＝ 0.78）。
每月基本生活開支約 HKD9,500。
客人每月現金流：
28,000 − 21,840 − 9,500 ＝ −HKD3,340.00
長期出現現金流缺口，只能以新貸款償還舊貸款，壓力沉重。
平均利率約 30.00%。
首月利息（以「總外債 × APR ÷ 12」計）：
760,000 × 0.30 ÷ 12 ＝ HKD19,000.00
即每月供款中，有 HKD19,000 用於償還利息，本金實際只減少： 21,840 − 19,000 ＝ HKD2,840
還款進度極為緩慢。
客人選用方案：
債務舒緩（Debt Restructuring）
專業分析及處理過程：
經詳細評估客人收入穩定性（IT 公司任職，Auto Pay 出糧）及可承受供款比例後，團隊與銀行及財務公司協商，成功將所有債務整合，重新設定合理利率及供款期數。
- 成功將 HKD760,000 全數合併
- 重整為 72期 攤還
- 新方案 APR 4.00%
- 每月供款設定為 HKD11,890.34（以標準攤還公式精確計算，最後一期按實際餘額微調）
舒緩成果：
1）每月供款與供款比率
- 每月供款：由 HKD21,840 降至 HKD11,890.34
- 供款佔月薪：11,890.34 ÷ 28,000 ＝ 0.424655… → 42.47%
由 78.00% 大幅下降至 42.47%。
2）現金流改善
- 舒緩後每月現金流：28,000 − 11,890.34 − 9,500 ＝ HKD6,609.66
由原本每月短缺 −HKD3,340.00 轉為每月正結餘 HKD6,609.66。
- 現金流改善幅度：6,609.66 − (−3,340.00) ＝ HKD9,949.66
財務狀況正式由負轉正。
3）平均利率與首月利息比較
- 平均利率：30.00% → 4.00%
首月利息比較：
- 舒緩前：760,000 × 0.30 ÷ 12 ＝ HKD19,000.00
- 舒緩後：760,000 × 0.04 ÷ 12 ＝ HKD2,533.33
- 首月利息減少：19,000.00 − 2,533.33 ＝ HKD16,466.67
4）全期利息比較（統一攤還模型）
舒緩前（APR 30.00%，每月供款 HKD21,840）：
- 計算結果：共需 83期 清還，最後一期 HKD13,459.12
- 總還款額：(21,840 × 82) ＋ 13,459.12 ＝ 1,790,880 ＋ 13,459.12 ＝ HKD1,804,339.12
- 全期利息合共：1,804,339.12 − 760,000 ＝ HKD1,044,339.12
舒緩後（APR 4.00%，72期）：
- 計算結果：首71期 每期 HKD11,890.34，第72期 HKD11,890.25
- 總還款額：(11,890.34 × 71) ＋ 11,890.25 ＝ 844,214.14 ＋ 11,890.25 ＝ HKD856,104.39
- 全期利息合共：856,104.39 − 760,000 ＝ HKD96,104.39
合共節省利息：
1,044,339.12 − 96,104.39 ＝ HKD948,234.73
提供方案原因：
客人任職 IT Support Technician，收入穩定並以 Auto Pay 出糧，具備長期規劃還款能力。
原有供款比例高達 78.00%，現金流每月短缺 HKD3,340.00，若不及早重整，將持續陷入高息循環。
透過 Debt Restructuring，成功把高息分散債務整合為低息、固定、可預期的還款計劃，供款比例降至 42.47%，同時恢復每月正現金流 HKD6,609.66。
當利息壓力由 HKD19,000 大幅下降至 HKD2,533.33，還款終於真正用於減少本金，而非填補利息黑洞。
這不只是一次供款調整，而是一場財務秩序的重建。