債台高築無力償還？ 善用債務重組解困局
疫情影響下，近年香港經濟持續不景，生意難做，令到不論是做生意或打工的人，都面對極為艱難的時期。為了捱過低谷，不少人也要申請借貸來應付生意營運或日常開支，或會在不知不覺間，債務逐漸高築，然後發現自己已無能力按計劃償還，正瀕臨破產邊緣，甚至已有意申請破產來解決困境。
不過，破產會帶來很多生活不便，其實債務問題尚有其他方案可解決，債務重組是其中一個良方。
甚麼是債務重組？
債務重組，即是個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA）。當欠債人無法按原有規定償還債務，他可透過委託人士向債權人重新議定還款建議，使他可根據自己的還款能力償還債務。在經過法庭聆訊及批准後，債權人需通過其建議書，確保欠債人的資產能夠妥善償還給債權人。
債務重組的程序？
欠債人需委托具法庭認可資格的會計師或律師，作為展開債務重組程序的代理人。首先，欠債人要準備所需文件，包括詳細列出其債項資料的貸款合約和供款表、收入證明如糧單、出糧紀錄等，如欠債人符合資格，代理人會制訂一份新的還款建議計劃，並安排欠債人進行宣誓，代理人便會向法庭提交報告，交代欠款人財務狀況。然後，債權人會召開會議，商討及重訂還款方案，如債款總金額比例超過75%之債權人表決同意便可通過。完成協商後，法庭將頒佈臨時命令，決定是否議欠款人進行債務重組。
債務重組的好處？
相比破產，債務重組對欠債人的日常生活影響較輕微，例如欠債人可繼續經營生意、出任企業管理階層、保留銀行戶口、持有現有物業和繼續供保險等。此外，債務重組表示將重新擬定合適的貸款利息，有助欠債人節省利息開支。
債務重組的影響？
不過，債務重組對欠債人亦有一些生活上的影響。例如欠債人不能繼續持有信用卡，而所欠款項也需要在指定年期繳清，欠債人每月需留起部份薪金以作還款之用。此外，債務重組記錄會登記在政府機構的特別名冊中，公眾可隨時查閱，而在個人信貸報告中亦會留有紀錄，信貸評分會降至I級或以下，絕大多數的銀行和財務機構都不會再批出貸款給欠債人。
欠債人決定是否使用債務重組方案來清還債項，可先向財務機構或顧問查詢，他們會為因應欠債人的財務狀況和債務壓力作分析和建議，為欠債人提供一個最合適的方案來償還債務。債務如疾病一樣，及早求醫，更快痊癒。